Economía

Las tendencias de las tarjetas de crédito están comenzando a normalizarse después de que se liquida la pandemia

El Centro de Datos Microeconómicos de la Fed de Nueva York tiene hoy su Informe trimestral sobre deuda y solvencia de los hogares para el tercer trimestre de 2021. La deuda total aumentó, respaldada en gran medida por un aumento significativo en los saldos de hipotecas y un aumento en los saldos de tarjetas de crédito por segundo trimestre consecutivo. Los cambios en los saldos de las tarjetas de crédito en el segundo y tercer trimestre de 2021 son notables, ya que parecen ser un regreso a los patrones normales de saldo estacional. En uno A principios de este año escribimos sobre algunas diferencias demográficas en estos cambios de saldo y el papel probable de los controles económicos y los programas de aplazamiento para ayudar a los prestatarios a pagar saldos de deuda renovable costosos. Aquí echamos un vistazo a los saldos de las tarjetas de crédito y la dinámica detrás de las cuentas de tarjetas de crédito nuevas y cerradas y limitamos los cambios para examinar cómo están evolucionando el acceso y el uso del crédito. los Informe trimestral y este análisis se basa en nuestro Panel de crédito al consumidor, que a su vez se basa en datos crediticios de Equifax.

Una mirada más cercana a las tarjetas de crédito

Los saldos de las tarjetas de crédito tienden a seguir un patrón estacional distinto: aumentos modestos en el segundo y tercer trimestres, un aumento mayor en el cuarto trimestre para coincidir con los gastos de vacaciones y luego una fuerte disminución en el primer trimestre a medida que los prestatarios pagan sus gastos de vacaciones. Estos patrones cambiaron significativamente en los primeros cuatro trimestres de la pandemia (2020: Q2–2021: Q1). Los cambios que hemos visto en los últimos dos trimestres han sido notables en su relativa normalidad en términos de niveles crecientes y la naturaleza estacional típica de los saldos de las tarjetas de crédito después de un año particularmente desafiante.

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Patrón estacional de saldos de tarjetas de crédito roto por pandemia

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Fuente: Panel de Crédito al Consumidor de la Fed de Nueva York / Equifax

En el siguiente gráfico, examinamos los gastos mensuales con tarjeta de crédito; se trata de cuentas de tarjetas de crédito emitidas recientemente desglosadas por categorías de puntaje crediticio de los prestatarios. La emisión de tarjetas cayó drásticamente en los primeros meses de la pandemia, especialmente para los prestatarios de alto riesgo (aquí aquellos con un puntaje crediticio por debajo de 620). La Encuesta de Expectativas del Consumidor (SCE) muestra que esta caída refleja la caída simultánea de la demanda y el acceso. Sin embargo, esto parece haberse revertido en el otoño de 2020, cuando la emisión a los prestatarios de todos los valores volvió a los niveles anteriores a la pandemia o los superó. Estos problemas también tienen ramificaciones reales para los prestatarios y los empréstitos. Con la apertura de nuevas tarjetas que refleja una demanda de crédito adicional, los prestatarios con cuentas de tarjetas de crédito abiertas recientemente han visto un aumento promedio de saldo de $ 645 (en todas las tarjetas abiertas) este mes.

La emisión de nuevas tarjetas de crédito ha vuelto a los niveles anteriores a la pandemia

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Fuente: Panel de Crédito al Consumidor de la Fed de Nueva York / Equifax

Nota: El puntaje crediticio es Equifax Risk Score 3.0

Para los cierres de tarjetas que se muestran en el gráfico a continuación, estamos viendo un aumento temporal en las cuentas de tarjetas de crédito cerradas al comienzo de la pandemia. La combinación de un menor número de problemas con un mayor número de cierres llevó a una disminución significativa en el número total de cuentas, visible en la página 10 de la nuestra. Informe trimestral sobre deuda y solvencia de los hogares.

Los cierres de cuentas se ralentizan

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Fuente: Panel de Crédito al Consumidor de la Fed de Nueva York / Equifax

Nota: El puntaje crediticio es Equifax Risk Score 3.0

Varios factores influyeron en los saldos y las cuentas de las tarjetas de crédito durante estos tiempos inusuales. El consumo fluctuó bruscamente, ya que fue amortiguado alternativamente por los cierres pandémicos y luego apoyado por el efectivo de los esfuerzos de socorro. Estas fluctuaciones se reflejaron en los saldos de las tarjetas de crédito. Y a medida que los bancos redujeron el riesgo al comienzo de la pandemia, lo redujeron al detener la emisión de nuevas tarjetas y cerrar algunas cuentas existentes. Sin embargo, los datos de nuestro informe crediticio mensual muestran que las irregularidades en las cuentas y el uso de las tarjetas de crédito fueron resultados fugaces que reflejan los intensos primeros meses de la recesión pandémica, y los datos más recientes sugieren un regreso a las tendencias normales, aunque desde niveles más bajos.

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Andrew Haughwout es vicepresidente senior del Grupo de Investigación y Estadísticas del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

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Donghoon Lee es un alto ejecutivo del grupo de investigación y estadísticas del banco.

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Daniel Mangrum es economista del Grupo de Investigación y Estadísticas del Banco.

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Joelle Scally es estratega senior de datos en el Grupo de Investigación y Estadísticas del Banco.

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Las opiniones expresadas en esta publicación son las de los autores y no reflejan necesariamente la posición del Banco de la Reserva Federal de Nueva York o del Sistema de la Reserva Federal. Los autores son responsables de errores u omisiones. ven aquí

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