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Bajo presión pública, los bancos reconsideran lentamente las comisiones por sobregiros

Nueva York (Associated Press) -La industria bancaria parece haber ido demasiado lejos con las tarifas por sobregiro.

Después de décadas de recaudar miles de millones de dólares de la mayoría de los estadounidenses empobrecidos con escasez de efectivo en sus cuentas, los bancos más grandes, bajo la presión de legisladores y reguladores, están reduciendo lentamente su exposición a esta impopularidad generalizada.

Muchos bancos grandes han tomado medidas este año para reducir la cantidad cobrada por cargos por sobregiro. Cuando los clientes pagan o retiran más del saldo de su cuenta, cobrarán cargos por sobregiro. Capital One, el sexto banco más grande de Estados Unidos, anunció la semana pasada que terminará con todas las tarifas por sobregiro el próximo año. Otros bancos hacen que sea más difícil para los clientes activar cargos por sobregiro.

No obstante, es poco probable que la industria de servicios financieros se deshaga de esta fuente de ingresos por completo en el corto plazo.

«Para muchos bancos grandes, las tarifas por sobregiro siguen siendo un ingreso estable, confiable, predecible y fácil que los accionistas adoran», dijo Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, en un discurso la semana pasada, en el que ordenó a la oficina que analizara más Mira, revisa el banco. Prácticas de sobregiro.

Los sobregiros se originaron en los bancos y brindan un servicio basado en tarifas para los clientes que pueden no haber balanceado adecuadamente sus talonarios de cheques y desean que el banco cobre sus compras. Pero el uso generalizado de tarjetas de débito ha convertido esta cortesía en una fuente regular de ingresos. Algunos bancos utilizan, por ejemplo, para reordenar las transacciones de los clientes, primero deducen las transacciones grandes y luego hacen pequeños pagos que causarán múltiples cargos por sobregiro. Si el cliente no tiene fondos en la cuenta, la compra de $ 5 en el café puede terminar costando $ 35 debido a cargos por sobregiro.

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Las tarifas por sobregiro que comenzaron en la década de 1990 generaron enormes ganancias para la industria, pero también convirtieron a los bancos en un objetivo para los defensores de los consumidores y sus aliados en el Congreso. Después de la crisis financiera, el Partido Demócrata responsabilizó a la CFPB y a otros reguladores de controlar los ingresos por comisiones por sobregiros.

Según la CFPB, las personas con sobregiros frecuentes tienden a inclinarse hacia quienes viven de un salario, y los negros y latinos también son desproporcionados. Una de las principales razones por las que los afroamericanos y latinos eligen no tener una cuenta bancaria o «no tener una cuenta bancaria» es que tratan de evitar las comisiones bancarias.

Los ingresos de la industria por comisiones por sobregiros se han mantenido bastante estables hasta el año pasado, cuando los bancos renunciaron a las comisiones en los primeros meses de la pandemia, cuando millones de estadounidenses estaban desempleados y cerraron negocios. Según los datos recopilados por Standard & Poor’s Global Market Intelligence Corporation, los ingresos por sobregiros cayeron de 11.680 millones de dólares en 2019 a 8.820 millones de dólares el año pasado.

Los datos de S&P Global muestran que en los primeros nueve meses de este año, los ingresos por sobregiros totalizaron US $ 6.130 millones.

A pesar de las fuertes protestas de algunos demócratas, los reguladores de Washington no eliminan necesariamente las tarifas por sobregiro. En un discurso la semana pasada, el director de la Oficina del Contralor de Moneda, Michael Hsu, afirmó que «los sobregiros de bajo o ningún costo» permitirán a quienes viven de un salario «pagar sus facturas a tiempo y evitar grandes sobregiros». Coste alternativas y mejora su estado crediticio. «

Xu dijo que los cambios recientes en la política de sobregiros de algunos bancos pueden servir como modelo para la industria.

El gigante bancario regional PNC ha introducido nuevas funciones de cuenta, como alertas de saldo bajo y períodos de gracia, para ayudar a los consumidores a evitar cargos por sobregiros. PNC también planea limitar los sobregiros a una vez al día.

PNC, con sede en Pensilvania, dijo a los inversores que a medida que el banco lanza un producto de «modelo de bajo efectivo», espera que sus ingresos por comisiones por sobregiro disminuyan en 125 millones de dólares a 150 millones de dólares por año. Según datos de Standard & Poor’s Global Corporation, los ingresos por cargos por sobregiros de PNC el año pasado estuvieron cerca de $ 273 millones.

JPMorgan Chase es el banco más grande del país por activos. A principios de este año, los clientes que tenían un sobregiro en la cuenta de $ 50 o menos al final del día hábil estaban exentos de cargos por sobregiro. La semana pasada, el banco dijo que permitiría a los clientes sobregiros en sus cuentas a $ 50 o menos dentro de las 24 horas para evitar incurrir en cargos.

Desde 2015 hasta 2020, JPMorgan Chase ha sido líder en la industria en términos de cargos por sobregiros que se cobran cada año. Según datos de S&P Global, en los primeros nueve meses de 2021, Wells Fargo tiene las tarifas por sobregiro más altas con poco más de mil millones de dólares.

Ya en junio, Ally Financial, el decimoctavo banco más grande por activos, dijo que eliminaría las tarifas por sobregiro para todos sus productos. Ally mencionó específicamente la desigualdad racial causada por los sobregiros, que es una de las razones para dejar de cobrar tarifas.

«Este es el enfoque correcto», dijo Diane Morais, presidenta de Productos de Banca Comercial y de Consumo de Ally Bank.

Ally gana relativamente poco con las tarifas por sobregiro. El banco dijo a los inversionistas que la abolición de las tarifas por sobregiro no tendrá un impacto significativo en sus ganancias.

«Esta puede ser una partida de ingresos en deterioro a largo plazo, y los bancos necesitarán encontrar otras áreas de ingresos por gastos para compensar esta tendencia a la baja», dijo el analista de Edward Jones Kyle Sanders, quien está a cargo de Wells Fargo, PNC y varios bancos. Otros grandes bancos minoristas.

Una forma en que los bancos pueden compensar la disminución en los ingresos de las tarifas por sobregiro puede ser restablecer las tarifas mensuales de la cuenta, lo que será un cambio en la industria después de décadas de promover «cheques gratuitos» a los clientes. Wells Fargo y Bank of America cobran una tarifa mensual de $ 5 por usar cuentas que no permiten a los clientes realizar sobregiros.

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